Financement dentaire

Avant de vous adresser à une banque, entourez-vous d’une équipe capable de vous conseiller, de vous guider et de soutenir votre vision et vos objectifs stratégiques. 

Votre comptable

Votre comptable rassemblera, analysera et préparera les dossiers financiers et vous conseillera sur votre stratégie fiscale. Il préparera et produira des déclarations de revenus des sociétés pour votre cabinet et pourrait vérifier des états financiers afin d’analyser un objectif d’acquisition. Les comptables peuvent également vous guider dans la croissance de votre entreprise et vous conseiller sur la meilleure façon de la structurer afin d’optimiser son rendement et son dessaisissement.

Votre avocat

Votre avocat peut vous aider à préparer et à réviser des documents juridiques tels que des contrats d’associé, des baux et des conventions d’achat et de vente. Vous devez demander l’avis d’un avocat chaque fois qu’une question juridique est susceptible d’exposer votre cabinet à un risque inacceptable ou à un litige.

L’évaluateur de cabinets

Un évaluateur de cabinets dentaires chevronné évalue les cabinets qui sont mis sur le marché en vue d’un dessaisissement. Il peut vous offrir un avis sur la valeur des cabinets dentaires et vous guider tout au long du processus de vente ou d’achat.

Votre conseiller bancaire

Un prêteur chevronné comprend le secteur dentaire et les besoins bancaires uniques du secteur. Que ce soit pour l’acquisition, la modernisation ou le financement d’un cabinet en démarrage, un bon conseiller bancaire commercial peut vous proposer un chemin critique à suivre pour saisir une occasion qui se présente. Il peut aussi donner des conseils sur des solutions financières complémentaires, comme les services aux marchands, la gestion de patrimoine, les prêts hypothécaires personnels et toutes les autres formes de crédit autres que les prêts commerciaux. Une fois votre équipe gagnante constituée, votre institution financière devra savoir quel type de modèle de propriété vous utilisez. Chaque modèle de propriété présente des avantages et des inconvénients, et vous devez examiner les modèles attentivement en suivant les conseils de votre équipe gagnante.

Exigences relatives au démarrage d’une entreprise – plan d’affaires

Le document le plus important dont la banque a besoin dans le cadre du démarrage d’une entreprise est votre plan d’affaires. Votre plan d’affaires doit comprendre une analyse du marché, un plan de marketing, vos antécédents professionnels et votre expérience en gestion, ainsi que de trois à cinq années de projections financières complètes et justifiées. Vous devez aussi y indiquer le montant du financement que vous souhaitez obtenir auprès de l’institution financière choisie.

Les projections

Les projections d’affaires doivent concerner le marché local et l’occasion. Le rendement des ventes qu’elles prévoient doit être réalisable, honnête et détaillé. Les projections permettent à votre conseiller bancaire de repérer les indicateurs cruciaux en les comparant à des références historiques avérées de rendement et de croissance dans le secteur.

Analyse marketing

Une analyse approfondie du marché dans lequel votre entreprise exerce ses activités aidera votre conseiller bancaire à comprendre comment vous atteindrez vos objectifs de vente et comment vous rembourserez le prêt bancaire. La taille du marché, les données démographiques, la densité de la population et l’analyse de la concurrence sont toutes des aspects importants d’une analyse solide du marché et sont essentielles à la compréhension du propriétaire et à l’élaboration d’un chemin critique vers la réussite financière. L’analyse permettra également à la banque de faire preuve d’une plus grande diligence raisonnable lorsqu’elle examinera la viabilité du projet ou de l’occasion.

Vos antécédents et votre expérience en gestion

Lorsqu’une banque étudie une nouvelle possibilité de financement, la gestion est l’une des variables les plus importantes. Une entreprise peut avoir des finances solides, un excellent marché et des fournisseurs rentables, mais si la direction est inexpérimentée ou absente de l’entreprise, le risque est plus grand. Il est important de souligner votre expérience en gestion, en formation, en leadership et dans le domaine dentaire, y compris vos agréments et vos domaines de spécialisation.

Financement d’équipement et d’améliorations

Une grande partie de votre entreprise en démarrage aura besoin de financement pour l’équipement et les améliorations locatives. Lorsque vous vous adressez à votre conseiller bancaire pour financer ces éléments, vous devez disposer d’un plan ou d’un devis précisant les ressources dont vous aurez besoin et leur coût. Les améliorations locatives devront aussi être décrites en détail, y compris tous les travaux de menuiserie, d’électricité, de plomberie, de finition, etc. Habituellement, la banque finance jusqu’à 100 % de ces coûts.

Financement immobilier

Il peut parfois arriver qu’un praticien achète l’immeuble qu’occupe la clinique. Souvent, les banques peuvent financer jusqu’à 100 % du coût, à condition que la capacité financière soit évidente. Ces prêts sont amortis sur une période pouvant aller jusqu’à 25 ans et peuvent être assortis de taux fixes ou variables.

Financement d’exploitation

Une marge de crédit est généralement établie pour répondre aux besoins du cabinet en matière de fonds de roulement et de fonctionnement quotidien. Les limites correspondent habituellement à 1,75 fois les revenus mensuels. Des intérêts sont facturés sur les marges de crédit d’exploitation, mais seulement sur les montants décaissés. Les intérêts sont appliqués à la marge de crédit d’exploitation mensuellement. Le remboursement se fait sur demande, bien qu’une utilisation excessive de la marge de crédit puisse être signalée comme un problème et un manque général de liquidités du cabinet.

Locaux et contrat de location

L’emplacement est important! La prise en compte de l’emplacement de votre achat et de ses modalités de location sera un élément de contrôle préalable important lors de votre acquisition ou du démarrage de votre cabinet. L’immeuble et son état sont également à prendre en considération. Quelles sont les conditions des améliorations locatives? Y aura-t-il bientôt des coûts supplémentaires pour l’entretien ou la modernisation de l’immeuble? Votre prêt ne dépassera généralement pas la durée restante d’un contrat de location. Les baux sont souvent assortis d’options de renouvellement qui permettent d’en prolonger la durée. En concertation avec votre équipe juridique, soyez à l’affût des conditions non intéressantes, comme les clauses de démolition ou les clauses de non-cessibilité.

Obligations liées aux finances et à la valeur nette personnelle

Les garanties personnelles sont une exigence habituelle dans la plupart des financements de cabinets dentaires. Une garantie signifie que le propriétaire d’un cabinet est prêt à prendre en charge l’opération si le cabinet n’est pas en mesure de le faire financièrement. Cela dit, l’évaluation du risque initiale effectuée par un conseiller bancaire vise à s’assurer que les produits d’exploitation couvrent suffisamment la dette contractée. La garantie personnelle démontre que le propriétaire a confiance en l’entreprise et qu’il aura suffisamment de liquidités. Un autre aspect de la situation financière de l’entreprise, lié à l’obtention des obligations financières du propriétaire, consiste à s’assurer que sa rémunération est suffisante pour couvrir ses dettes personnelles.

Cote de crédit

Vous vous demandez peut-être pourquoi la cote de crédit personnelle est importante pour votre demande de financement d’entreprise. Lors de l’octroi d’une garantie personnelle, la cote de crédit personnelle reflète le degré de solvabilité d’une personne et sa fiabilité générale. Votre rapport de solvabilité contient des données sur tous les produits de crédit que vous détenez personnellement, comme les marges de crédit, cartes de crédit, prêts et prêts hypothécaires. Il indique notamment si vous payez vos factures à temps, le niveau de crédit renouvelable utilisé et le nombre de fois qu’un demandeur a fait une demande de crédit. Il est important de noter que le fait d’emprunter plus de 75 % sur des produits de crédit renouvelable, comme une marge de crédit, aura une incidence négative sur la cote de crédit d’une personne. Demander du crédit à un trop grand nombre de prêteurs peut également avoir un effet négatif. Cela peut indiquer que l’emprunteur a besoin de crédit parce qu’il n’est pas en mesure de gérer ses finances avec ses liquidités actuelles.

Sécurité

Voici un ensemble courant d’effets de garantie que vous devrez fournir lorsque vous recevrez une offre d’un conseiller bancaire : le contrat de sûreté générale – charge générale sur les stocks, l’équipement et les comptes clients – la cession de l’assurance vie, la garantie personnelle de tous les propriétaires, la confirmation du paiement de l’impôt sur le revenu des particuliers à jour et la cession d’une assurance incendie à titre de premier bénéficiaire de la perte.

Votre relation bancaire

Vous et votre conseiller devriez vous rencontrer au moins une fois par année. Une rencontre officielle ou informelle doit être planifiée pour discuter du fonctionnement du cabinet, des résultats financiers et de tout obstacle que vous pourriez avoir rencontré. Un examen plus approfondi est effectué chaque année, habituellement au moyen de la collecte de renseignements financiers. Il s’agit d’une excellente occasion d’avoir une discussion ouverte sur la façon d’améliorer les marges, sur les points faibles et sur les améliorations à apporter. Votre conseiller bancaire sera votre personne-ressource pour les demandes de renseignements sur les comptes, les changements d’autorisation, l’augmentation des facilités de prêt et tout autre renseignement lié à la banque.

Croissance future

Au fur et à mesure que votre entreprise se développera, il est possible que votre besoin de financement supplémentaire augmente aussi. Vous remarquerez peut-être que vous devez engager plus de personnel, que votre équipement doit être remplacé ou que vos locaux actuels sont trop petits pour le volume de clients. Ce sont toutes des choses qui coûtent de l’argent. Cela ne devrait pas surprendre votre conseiller bancaire s’il a continué à entretenir une relation saine avec le propriétaire du cabinet et à communiquer de façon efficace avec ce dernier.