Carte de crédit d’entreprise et marge de crédit
Apprenez-en plus sur la différence entre une carte de crédit d’entreprise et une marge de crédit et sur la façon de choisir l’option qui convient le mieux à votre entreprise.
28 janv. 2025
Lecture de 6 minutes
Il est essentiel de choisir la bonne option de financement pour gérer efficacement vos dépenses d’entreprise. Compte tenu des nombreux coûts associés à l’exploitation d’une entreprise, qu’il s’agisse d’acheter des fournitures, de couvrir les frais de déplacement ou de gérer la paie, il est important d’avoir une solution de financement qui correspond à vos besoins.
Les deux options les plus populaires sont les cartes de crédit d’entreprise et les marges de crédit aux PME. Bien que ces deux options offrent des avantages distincts, comprendre leurs différences peut vous aider à déterminer celle qui correspond le mieux à vos objectifs commerciaux et à vos habitudes financières.
Examinons les principales caractéristiques de chaque option pour vous aider à faire un choix éclairé.
Quelle est la différence entre une carte de crédit d’entreprise et une marge de crédit aux PME?
Le fonctionnement d’une carte de crédit d’entreprise est très semblable à celui d’une carte de crédit personnelle, mais une carte de crédit d’entreprise est adaptée à un usage professionnel. Ces cartes offrent souvent des programmes de primes, des options de remise en argent et divers avantages conçus pour soutenir les dépenses courantes des entreprises.
Les cartes de crédit d’entreprise vous accordent une limite de crédit établie, et vous pouvez effectuer des achats jusqu’à concurrence de ce montant. Une caractéristique clé au Canada est le délai de grâce de 21 jours : aucun intérêt n’est facturé si votre solde est payé intégralement d’ici là1. Cela peut rendre les cartes de crédit utiles pour les dépenses à court terme si elles sont remboursées à temps.
En revanche, une marge de crédit aux PME offre un accès plus souple aux fonds. Une fois qu’une limite précise a été approuvée, vous pouvez emprunter un montant et le rembourser au besoin, en ne payant que l’intérêt sur le montant emprunté.
Toutefois, contrairement aux cartes de crédit, l’intérêt d’une marge de crédit augmente immédiatement lorsqu’une opération est portée au compte. Il est important de prendre cela en compte pour la planification des liquidités. Une marge de crédit offre généralement une limite de crédit plus élevée et un taux d’intérêt moins élevé. Cette option est ainsi appropriée pour les dépenses plus importantes, comme la paie ou les coûts de démarrage, qui pourraient dépasser la limite de votre carte de crédit.
Avantages des cartes de crédit d’entreprise
Pour de nombreux propriétaires de PME, les cartes de crédit d’entreprise offrent des avantages pratiques, en particulier pour la gestion des dépenses courantes. Voici une liste de certains des principaux avantages :
Primes
Pour les voyageurs d’affaires, de nombreuses cartes offrent des avantages axés sur les voyages, comme des points ou des milles, pour les achats liés aux vols, aux chambres d’hôtel et à la location de voitures. Ces primes pourraient vous aider à épargner davantage au fil du temps, surtout si vous voyagez régulièrement pour affaires.
Outre les voyages, de nombreuses cartes offrent des multiplicateurs de primes plus élevés pour les dépenses d’entreprise courantes, comme les fournitures de bureau, Internet et les services publics. Certaines cartes de crédit d’entreprise offrent également une option de remise en argent, qui vous permet de réaliser des économies directes sur vos achats.
Choisir une carte assortie de primes adaptées à vos habitudes de dépenses peut améliorer la valeur globale de chaque dollar que vous dépensez.
Commodité
Les cartes de crédit d’entreprise donnent souvent un accès rapide et facile aux fonds, ce qui pourrait être essentiel pour les achats courants. Elles sont largement acceptées et permettent d’effectuer des opérations fluides, que vous achetiez un café lors d’une rencontre avec un client ou que vous ayez besoin de réserver une chambre d’hôtel à la dernière minute.
Contrairement aux autres options de financement, les cartes de crédit vous permettent de couvrir des dépenses périodiques en évitant un long processus de demande ou une période d’attente. Cette commodité les rend particulièrement utiles pour les achats fréquents à faible coût quand la rapidité est essentielle.
Suivi des dépenses
De nombreuses cartes de crédit d’entreprise sont dotées d’outils avancés de suivi des dépenses qui simplifient la gestion financière. Pour les entreprises ayant plusieurs titulaires de carte, cette fonction vous permet de faire le suivi des dépenses et de les classer par employé, service ou projet, ce qui vous donne des renseignements détaillés sur les habitudes et les tendances d’achat.
Certains fournisseurs, notamment Visa, offrent des services comme Visa Spend Clarity, vous permettant de surveiller plus facilement les habitudes de dépenses et de repérer les occasions de réaliser des économies. Ces outils sont particulièrement utiles si vous devez séparer les dépenses d’un projet à l’autre ou gérer les dépenses aux fins de déclaration de revenus, ce qui offre un gain de temps et d’énergie en matière de tenue de dossiers.
Autres avantages
De nombreuses cartes offrent une assurance voyage, qui peut comprendre une protection en cas d’annulation de voyage ou de perte de bagages, et une couverture pour les voitures de location. Certaines cartes de crédit d’entreprise vous donnent également accès aux salons aéroportuaires, qui offrent un espace confortable aux voyageurs d’affaires. L’assurance-achats est une autre caractéristique courante, qui couvre les articles achetés avec la carte contre le vol ou les dommages pendant une durée limitée.
Toutefois, il est important de garder à l’esprit que la plupart des cartes de crédit d’entreprise sont assorties d’un taux d’intérêt élevé sur les soldes, qui avoisine généralement les 20 %. Bien que certaines cartes, comme la carte margeAffaires CIBCMC Visa* pour PME, offrent des taux d’intérêt inférieurs comparables à ceux d’une marge de crédit aux PME, ces taux varient et peuvent être liés au taux préférentiel de la Banque du Canada ou offerts à un niveau fixe et concurrentiel.
Avantages des marges de crédit aux PME
Les marges de crédit aux PME offrent une option de crédit renouvelable qui pourrait constituer un filet de sécurité fiable pour gérer le flux de trésorerie, couvrir des dépenses imprévues ou saisir de nouvelles occasions. Examinons leurs avantages :
Taux d’intérêt moins élevés et limites plus élevées
Les marges de crédit aux PME offrent généralement des taux d’intérêt moins élevés que les cartes de crédit d’entreprise, ce qui en fait une solution appropriée pour les dépenses plus importantes. Cela peut être particulièrement utile pour les investissements importants comme les coûts de démarrage, l’équipement ou la paie, pour lesquels les frais de carte de crédit à intérêt élevé s’accumuleraient rapidement.
En outre, les marges de crédit aux PME sont généralement assorties de limites de crédit plus élevées, souvent supérieures à 100 000 $, ce qui peut permettre aux entreprises d’accéder à des capitaux plus importants, au besoin. Ces limites plus élevées peuvent rendre les marges de crédit idéales pour les entreprises ayant besoin d’un financement important pour saisir des occasions de croissance ou pour combler les lacunes saisonnières en matière de flux de trésorerie.
Frais flexibles
Bien que la plupart des cartes de crédit d’entreprise facturent des frais annuels, certaines marges de crédit d’entreprise ne facturent pas de frais d’administration mensuels. Cela pourrait vous donner plus de souplesse pour trouver une option de financement qui correspond à votre budget.
Toutefois, vous pouvez aussi envisager une carte de crédit d’entreprise à taux peu élevé, comme la carte margeAffaires CIBC Visa pour PME, qui n’est assortie d’aucuns frais annuels. Cette option pourrait être plus abordable pour les PME.
Comparer les frais entre les marges de crédit aux PME et les cartes de crédit d’entreprise pourrait vous aider à faire le bon choix pour votre entreprise.
Processus de demande
L’obtention d’une marge de crédit aux PME s’accompagne généralement d’un processus de demande plus détaillé, car les prêteurs doivent examiner les antécédents financiers de votre entreprise avant de pouvoir approuver votre demande. Cela peut comprendre l’examen de l’actif commercial, du flux de trésorerie et de la solvabilité de votre entreprise.
Dans la mesure où les marges de crédit aux PME sont habituellement considérées comme une responsabilité de l’entreprise, elles n’auront aucune incidence sur le crédit personnel du propriétaire de l’entreprise. En revanche, les cartes de crédit d’entreprise peuvent être fondées sur les données financières de l’entreprise ou sur les antécédents de crédit personnel du propriétaire, ce qui accélère et simplifie généralement le processus de demande. La plupart des demandes de carte de crédit peuvent être traitées en ligne, ce qui peut être un avantage pour les PME ou les entreprises en démarrage n’ayant pas d’antécédents de crédit d’entreprise importants.
