Apprendre le langage des prêts aux entreprises : Un glossaire

Le taux d’intérêt annuel établi par la Banque du Canada que suivent généralement les grandes banques canadiennes, y compris la Banque CIBC. Consultez le taux préférentiel CIBC courant.

Une marge de crédit est un prêt qui vous permet d’emprunter un montant prédéterminé sans raison précise pour les fonds rattachés à votre Compte d’entreprise. Cette marge de crédit peut couvrir les charges d’exploitation ainsi que des insuffisances de fonds imprévus. Les marges de crédit pour PME sont supérieures à 10 000 $. Lorsque les fonds sont déposés, le solde est automatiquement payé et le client a de nouveau accès à la limite. Il y a deux types de marges de crédit pour PME :

• Marge de crédit non garantie – Une garantie personnelle de tous les propriétaires et un contrat de sûreté générale sont nécessaires; aucune garantie hypothécaire supplémentaire n’est requise.
• Marge de crédit garantie – Garantie sous forme de garantie hypothécaire ou d’hypothèque sur une résidence principale ou un bien agricole, garantie de tiers pour une responsabilité illimitée avec garantie personnelle à l’appui, espèces ou quasi-espèces.

Prêt spécialement conçu pour votre entreprise, normalement pour vous aider à acquérir des immobilisations, comme du matériel, des améliorations locatives, des biens immobiliers et des transferts d’entreprise.

Associé au Compte d’entreprise, il aide à payer les charges d’exploitation et à combler les insuffisances de fonds grâce à une petite protection du crédit allant jusqu’à 10 000 $. Il s’agit d’une excellente solution de secours, puisqu’il protège votre entreprise en vous donnant accès à des fonds pour de petites dépenses, le stock ainsi que la paie, et fait en sorte qu’un chèque ne soit pas retourné en cas de solde insuffisant.

Comme un prêt hypothécaire fermé/à durée fixe. Ce prêt est assorti d’une durée et d’un taux d’intérêt fixes, et vous ne pouvez effectuer des versements supplémentaires qu’en plus de vos versements périodiques, jusqu’à concurrence d’un montant défini précédemment. Si vous souhaitez rembourser plus que ce qui est permis, vous devrez peut-être payer des frais d’annulation, soit le montant le plus élevé entre trois mois d’intérêt ou l’écart de taux d’intérêt (ÉTI). À la fin de la durée fixe de votre prêt, celui-ci devra être refinancé.

La sécurité de votre prêt. La garantie est un moyen de renforcer une demande de crédit. Il s’agit habituellement de biens immobiliers, de placements liquides, de comptes bancaires ou d’autres actifs corporels (éléments que vous pouvez toucher). Différentes évaluations des risques sont effectuées selon la garantie fournie. Par exemple, les biens donnés en garantie à des fins commerciales sont moins risqués pour la banque que d’autres biens donnés en garantie, comme de l’équipement agricole, car en général, la valeur de la propriété augmente, tandis que l’équipement se déprécie au fur et à mesure qu’il est utilisé.

Période pendant laquelle vous avez un certain taux pour votre prêt. Par exemple, un prêt de 5 ans à 5 %, après quoi vous devrez renégocier un nouveau taux sur le prêt.

Les prêts à taux variable sont des prêts remboursables par anticipation qui peuvent être remboursés en tout temps, en tout ou en partie, sans pénalité. Contrairement à un prêt fermé ou à durée fixe, l’intérêt sur ces prêts est variable et fluctue en fonction du marché. Ce taux est habituellement un écart ajouté au taux préférentiel. 

Prêts pour lesquels il y a un certain type de garantie. Cette garantie peut prendre la forme d’un nantissement ou, plus simplement, d’un contrat de sûreté générale (CSG) qui permet à un prêteur d’accéder aux actifs de l’entreprise à titre de garantie.

Prêts pour lesquels il n’y a pas de garantie. Cela signifie qu’il n’y a aucune obligation à l’égard du prêt et que la banque ne peut vendre aucun type d’actif ou de garantie pour rembourser la dette du prêt. Il s’agit habituellement d’une garantie personnelle, dont tous les prêts aux entreprises ont encore besoin.

Mis à part les termes généraux du glossaire ci-dessus, nous avons discuté avec deux experts en PME de la Banque CIBC pour leur demander quels autres termes du glossaire elles aimeraient que leurs clients aient à portée de main.

« La période pendant laquelle le prêt doit être remboursé. Vous pouvez avoir un prêt à taux fixe sur une durée de cinq ans à 5 %, mais le prêt est amorti [échelonné] sur 25 ans. Le paiement global est moins élevé, car le remboursement est échelonné sur 25 ans, et après la fin de la période de cinq ans, l’amortissement est réduit à 20 ans, et vous devez rembourser le solde ou le renouveler pour une autre durée », explique la conseillère Paula Rigolo Une nouvelle fenêtre s'affichera..

« Un contrat de sûreté générale est un contrat signé entre deux parties – un créancier (prêteur) et un débiteur (emprunteur) – pour garantir des prêts personnels, des prêts commerciaux et d’autres obligations dues à un prêteur ».

« L’expression garantie personnelle désigne l’engagement légal d’une personne à rembourser le crédit accordé à une entreprise dont elle est propriétaire ou caution. Fournir une garantie personnelle signifie que si l’entreprise n’est plus en mesure de rembourser la dette, par exemple si elle fait faillite, la personne assume la responsabilité personnelle de payer le reste du prêt, » indique Paula.

« Type de paiement dont le capital et les intérêts sont combinés en un seul versement sur le relevé de prêt. Ni le capital ni les intérêts ne sont constants. À mesure que les paiements sont effectués, le capital impayé total diminue, ce qui réduit également les intérêts facturés. Par conséquent, le montant du paiement débité du compte chaque mois peut être légèrement différent », affirme Hassan.

« Dans ce type de mode de paiement, deux montants différents sont débités du compte d’entreprise chaque mois : l’un pour le capital et l’autre pour les intérêts. Dans ce cas, le versement de capital demeure le même tout au long de la durée du prêt. Le versement d’intérêts diminue au fil du temps à mesure que le capital impayé est remboursé. »

À la Banque CIBC, nous voulons que vous tiriez le maximum de votre expérience bancaire. Communiquer vos besoins en toute confiance vous aide à atteindre vos objectifs d’affaires et nous permet de vous offrir les meilleures solutions bancaires possibles. Pour en savoir plus sur les prêts aux entreprises, explorez l’endroit par excellence pour obtenir des conseils d’affaires : Conseils Intelli pour les PME CIBC.