Des astuces pour tirer le meilleur parti de votre REEE
Contribuez à la réussite scolaire de votre enfant en adoptant ces pratiques.
Carissa Lucreziano
16 août 2021
Lecture de 4 minutes
Qu’il s’agisse d’une formation universitaire, collégiale, à une école de métiers ou de stages, la planification financière est essentielle pour mettre votre enfant sur la bonne voie. L’une des meilleures façons de soutenir financièrement votre enfant dans ses études est d’établir un Régime enregistré d’épargne-études (REEE). Que vous soyez familier avec le REEE ou que le concept soit nouveau pour vous, vous vous demandez peut-être comment en tirer le maximum. Dans cet article, nous vous montrerons comment vous préparer pour mettre votre enfant sur la voie de la réussite postsecondaire.
Faits saillants sur le REEE :
- Un REEE peut être établi en tant que régime individuel ou régime familial si vous avez au moins deux enfants qui poursuivent des études postsecondaires.
- Il y a un plafond de cotisation à vie de 50 000 $ par enfant pour tous les REEE et il n’y a aucun plafond annuel de cotisation.
- Les fonds du REEE peuvent être utilisés pour divers coûts liés aux études, notamment les frais d’inscription, les manuels et les frais de subsistance.
- Pour vous aider à faire fructifier votre REEE plus rapidement, le gouvernement fédéral et certains gouvernements provinciaux offrent des subventions et des incitatifs. La Subvention canadienne pour l’épargne-études (SCEE) est le principal programme incitatif et offre jusqu’à 500 $ par année avant que votre enfant atteigne l’âge de 18 ans, jusqu’à concurrence de 7 200 $ par enfant la vie durant.
- L’impôt sur vos placements est reporté pendant que vous les détenez dans le REEE et lorsque les subventions et le revenu sont retirés pour les paiements d’aide aux études, ils sont imposés au nom de l’enfant, dont l’impôt sera probablement minime ou nul.
Astuce no 1 – Établissez un plan de placements périodiques
Une fois établi, n’y pensez plus! Automatisez vos cotisations au REEE en établissant un plan de placements périodiques (PPP). Cela vous permet également de commencer à faire fructifier votre épargne immédiatement.
Astuce no 2 – Envisagez de modifier vos instruments d’épargne
Votre gamme d’options d’épargne-études comprend les REEE, les comptes d’épargne libre d’impôt (CELI) et les comptes d’épargne non enregistrés. Comme chaque type de régime comporte des avantages et des limites, votre approche devrait être complémentaire aux objectifs et à la situation financière de votre famille.
Les REEE sont le plus souvent choisis parce qu’ils sont admissibles aux mesures incitatives du gouvernement canadien et à certaines subventions provinciales. Toutefois, le plafond à vie est de 50 000 $ par enfant. S’il semble que les coûts du plan d’études de votre enfant dépasseront ce montant, vous pourriez épargner davantage à l’extérieur du REEE.
- Solution de rechange no1 – Utilisez un compte non enregistré. Vous bénéficiez ainsi d’un contrôle et d’une flexibilité maximaux, sans aucune limite quant aux contributions ou à l’utilisation des fonds, mais contrairement aux REEE, le revenu de placement gagné est imposé dans l’année où il est réalisé et il n’y a pas de subvention disponible.
- Solution de rechange no2 – Faites appel au CELI. Les revenus et les retraits d’un CELI sont normalement libres d’impôt, mais les subventions gouvernementales ne sont pas offertes et vous devez respecter les limites de cotisation au CELI.
La meilleure combinaison d’options dépendra de l’âge de votre enfant, de la durée de votre épargne et de vos moyens financiers. Consultez votre conseiller pour déterminer la meilleure stratégie s’adressant à votre situation particulière.
Astuce no 3 – Maximisez les subventions gouvernementales
En investissant 2 500 $ par année (soit seulement 209 $ par mois) dans un REEE pendant au moins 15 ans, vous pouvez recevoir la Subvention canadienne pour l’épargne-études (SCEE) maximale de 500 $ par année avant que votre enfant atteigne l’âge de 18 ans (jusqu’à concurrence de 7 200 $ par enfant).
Exemple de croissance du REEE au fil du temps
- Debra est une cliente hypothétique de 36 ans qui a eu une fille en 2021, nommée Alice.
- Debra a établi un REEE l’année de la naissance d’Alice et a fixé des cotisations périodiques automatiques de 209 $ par mois. Elle continuera de contribuer au REEE de cette façon jusqu’à ce qu’Alice atteigne l’âge pour faire des études postsecondaires.
- D’ici à ce qu’Alice soit prête à faire des études postsecondaires en 2038, l’épargne du REEE totalisera 82 825 $1.
1 En supposant un taux de croissance modéré de 5 %.
| Année |
REEE |
| 2021 |
3 050 $ |
| 2022 |
6 253 $ |
| 2023 |
9 615 $ |
| 2024 |
13 146 $ |
| 2025 |
16 853 $ |
| 2026 |
20 746 $ |
| 2027 |
24 833 $ |
| 2028 |
29 125 $ |
| 2029 |
33 631 $ |
| 2030 |
38 363 $ |
| 2031 |
43 331 $ |
| 2032 |
48 547 $ |
| 2033 |
54 025 $ |
| 2034 |
59 276 $ |
| 2035 |
64 740 $ |
| 2036 |
70 477 $ |
| 2037 |
76 500 $ |
| 2038 |
82 825 $ |
Vous pouvez en savoir plus sur les avantages des subventions gouvernementales et sur la façon de faire fructifier votre épargne à l'aide de notre calculateur de REEE.
Astuce no 4 – Réexaminez et modifiez votre stratégie de placement REEE au fil du temps
La meilleure combinaison de placements pour votre REEE varie selon l’âge de votre enfant. Par exemple, si votre enfant est plus âgé et que vous retirerez des fonds dans un avenir rapproché, vous pourriez envisager des placements qui préservent le capital. Si votre enfant est beaucoup plus jeune et que vous avez le temps de traverser les vagues de volatilité potentielle du marché, vous pourriez être en mesure de choisir des placements plus risqués et axés sur la croissance. À mesure que votre enfant vieillit, c’est une bonne idée de travailler avec votre conseiller afin d’évaluer et d’ajuster votre stratégie de placement.
Astuce no 5 – Versez des cotisations supplémentaires s’il vous reste des droits de cotisation inutilisés
Si vous avez des liquidités excédentaires, vous pourriez verser des cotisations supplémentaires s’il vous reste des droits de cotisation inutilisés et si vous n’avez pas encore maximisé les subventions gouvernementales. Vous pouvez aussi utiliser des étapes clés comme les anniversaires et les fêtes pour bonifier les cotisations en demandant à vos proches de cotiser à votre REEE plutôt que d’offrir des cadeaux traditionnels.
Nous sommes là pour chaque étape du cheminement scolaire de votre enfant
Votre conseiller CIBC peut vous aider à déterminer la meilleure stratégie d’épargne pour votre situation particulière. Communiquez avec nous dès aujourd’hui pour amorcer la discussion et vous aider à mettre votre enfant sur la voie de la réussite postsecondaire.
Mettez toutes les chances de votre côté
Un conseiller CIBC peut préparer un plan personnalisé pour vous aider à atteindre vos objectifs financiers, vous permettant ainsi de vous consacrer à vos autres projets.
