Conseils financiers pour les moments marquants de la vie
Préparez-vous
à commencer un nouveau chapitre ou à gérer les imprévus grâce à ces conseils d’experts.
18 août 2022
Lecture de 5 minutes
Il y a un dicton selon lequel la seule chose qui est constante dans la vie, c’est le changement. D’ailleurs, de nombreux Canadiens ont franchi des étapes majeures dans leur vie au cours des dernières années. Par exemple, un sondage de la Banque CIBC révèle une hausse importante du nombre de Canadiens qui ont déclaré avoir acheté une maison ou avoir changé de statut d’emploi environ un an après le début de la pandémie.
Parfois, nous planifions les moments marquants et les attendons avec impatience, comme les mariages ou les démarrages d’entreprises. À d’autres moments, nous avons peu ou pas de contrôle sur les changements imprévus, ou devons composer avec des circonstances difficiles, comme une séparation, un divorce, la perte d’un être cher ou une mise à pied. Dans les deux cas, le fait de bien comprendre comment apporter les ajustements nécessaires à vos finances personnelles peut contribuer à votre bien-être financier à l’avenir. Voici quelques considérations financières qui vous aideront à traverser les grandes transitions de la vie.
Ayez une longueur d’avance grâce à un fonds d’urgence
Un fonds d’urgence est l’un des meilleurs outils pour vous aider à composer avec les hauts et les bas de la vie. La pandémie a forcé de nombreux Canadiens à réfléchir à la façon dont ils géreraient un changement majeur de leur situation. Comparativement à 2019, ils sont presque deux fois plus nombreux cette année à affirmer se préparer pour des événements imprévus.
Le fait de disposer d’économies supplémentaires vous procure une protection en cas d’imprévus comme une perte d’emploi. Même si vous planifiez un grand changement, comme fonder une famille ou déménager dans une nouvelle ville, des économies supplémentaires peuvent vous donner plus de marge de manœuvre si des dépenses imprévues devaient s’ajouter.
Voici quelques conseils pour créer un fonds d’urgence :
- Idéalement, vous voulez avoir un fonds d’urgence comprenant assez d’épargne pour vous permettre de couvrir de trois à six mois de dépenses.
- Si vous n’y êtes pas encore arrivé, vous pouvez augmenter votre fonds d’urgence au fil du temps en épargnant un certain montant chaque mois.
- Il est judicieux de conserver cette épargne dans un compte distinct afin de ne pas y retirer d’argent par inadvertance.
- Envisagez de conserver votre fonds d’urgence dans un placement ouvert à gestion prudente, comme un compte d’épargne ou un fonds marché monétaire, afin de toujours y avoir accès quand vous en avez besoin.
- Vous pouvez aussi utiliser un prêt ou une marge de crédit à faible taux d’intérêt comme fonds d’urgence jusqu’à ce que vous ayez accumulé suffisamment d’épargne.
Examinez vos finances sous toutes les coutures
Les grands événements peuvent avoir de nombreuses répercussions sur vos finances. Il est donc important d’adopter une approche globale. Voici quelques éléments clés à prendre en considération lors d’une transition de vie importante.
Établir un budget
Lorsque votre vie change, vos revenus et vos dépenses changent souvent aussi. Qu’il s’agisse d’un changement d’emploi ou de dynamique familiale, le moment est bien choisi pour revoir votre budget mensuel et vos liquidités afin de voir où va votre argent chaque mois. Par exemple, si vos enfants ont terminé leurs études postsecondaires et que vous ne contribuez plus à leurs études, vous pourriez avoir des liquidités et souhaiter les rediriger vers un autre objectif d’épargne. Vous pouvez apprendre comment les changements de revenu et de dépenses peuvent avoir des répercussions sur vos liquidités grâce à notre calculateur de budget.
Placements
Votre tolérance au risque et votre horizon de placement sont les facteurs les plus importants pour prendre des décisions de placement, et ces deux facteurs vont varier en fonction des étapes de votre vie. Un exemple classique est la planification de la retraite. Plus vous approchez de la retraite, plus votre horizon de placement sera court si vous prévoyez utiliser vos placements comme revenu de retraite de manière significative. D’autres changements dans votre vie pourraient vous inciter à réévaluer votre portefeuille de placement. Par exemple, si vous êtes marié(e) depuis peu et que vous et votre conjoint(e) n’avez pas la même tolérance à l’égard du risque, ou si vous avez quitté un emploi salarié pour démarrer votre propre entreprise et que vos revenus risquent de varier.
Planification successorale
Vous devriez revoir votre plan successoral, y compris les testaments, les procurations et les désignations de bénéficiaires tous les trois à cinq ans et chaque fois qu’un événement marquant survient dans votre vie. Se marier ou divorcer, avoir des enfants ou des petits-enfants, ou perdre un être cher sont quelques exemples de situations qui devraient vous amener à revoir votre plan successoral pour vous assurer qu’il correspond toujours à vos volontés. L’achat ou la vente d’une maison et le démarrage ou la vente d’une entreprise sont également de grands événements qui peuvent avoir une incidence sur votre plan successoral.
Avantages sociaux et régime de retraite offerts par l’employeur
Si vous travaillez pour une entreprise qui offre des avantages comme une assurance soins médicaux et dentaires ou un régime de retraite, ceux-ci peuvent jouer un rôle important dans votre situation financière générale. Un changement de carrière ou de statut d’emploi est probablement la raison la plus notable pour revoir les avantages sociaux qu’offre votre employeur. Si vos avantages sociaux changent, vous pouvez modifier votre budget pour épargner davantage afin de couvrir vos frais médicaux et dentaires ou modifier votre stratégie d’épargne-retraite.
Les changements dans votre dynamique familiale sont une bonne raison d’examiner attentivement vos avantages sociaux. Vous voudrez peut-être ajouter ou supprimer la coordination des prestations de votre régime d’assurance maladie, ou votre employeur pourrait offrir des prestations aux parents dont vous pourrez commencer à profiter à mesure que votre famille s’agrandira.
Obtenez les bons conseils
Il y a beaucoup de choses à considérer, à gérer et à adapter chaque fois que vous vivez un changement important dans votre vie. Un conseiller peut vous aider à examiner votre situation financière générale et à prendre les bonnes décisions.
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