Si vous utilisez activement des prêts et des produits de crédit à taux variable, comme les prêts hypothécaires et les marges de crédit à taux variable, vous serez touché. Nous avons récemment réagi à cette hausse en augmentant le taux préférentiel de la Banque CIBC. Le taux d’intérêt des produits de prêt à taux variable, comme les prêts hypothécaires et les marges de crédit à taux variable, est basé sur le taux préférentiel de la Banque CIBC.
Prêts hypothécaires à taux variable
Une augmentation de votre taux d’intérêt signifie qu’une plus grande partie de vos versements réguliers sert à payer les intérêts et une plus petite partie sert à rembourser le capital de votre prêt hypothécaire. Cela prolonge la période d’amortissement, ce qui signifie que votre prêt hypothécaire sera remboursé à une date ultérieure à celle prévue initialement. Toutefois, lorsque votre prêt hypothécaire sera renouvelé, vos versements seront ajustés et le calendrier d’amortissement initial sera rétabli.
Si vous souhaitez éviter de prolonger l’amortissement pendant votre durée actuelle, voici quelques options à envisager avant la date d’échéance :
- Augmenter le montant de vos versements hypothécaires maintenant pour que votre calendrier d’amortissement reste le même.
- Effectuer un remboursement anticipé de capital. Pour éviter de payer des frais de remboursement anticipé, ces paiements peuvent être effectués dans le cadre de votre privilège de remboursement anticipé annuel (tant que vous respectez le montant restant pour votre privilège) ou vous pouvez mettre des fonds de côté pour effectuer ce remboursement anticipé au moment du renouvellement de votre prêt hypothécaire.
Alors que le taux préférentiel CIBC augmente, vous pourriez constater que votre versement hypothécaire n’est plus suffisant pour couvrir les intérêts courus pendant la période de paiement. Le taux d’intérêt auquel cela se produit est appelé le « taux de déclenchement ». À ce moment, nous pourrions vous demander d’augmenter le montant de vos versements hypothécaires périodiques. Si nous ne le faisons pas, vous pouvez continuer de faire des versements du même montant, mais les intérêts courus continueront d’être ajoutés au capital, ce qui fera augmenter la période d’amortissement de votre prêt hypothécaire.
À la longue, le montant du capital pourrait atteindre le montant désigné qui a été établi dans vos documents hypothécaires. Le cas échéant, la Banque CIBC exigera que vous fassiez un versement forfaitaire pour ramener votre capital en dessous du montant désigné, que vous augmentiez votre versement ou que vous convertissiez votre prêt en un prêt hypothécaire à taux fixe.
Si aucune mesure n’est prise, la Banque CIBC augmentera le montant de vos versements de sorte que le prêt hypothécaire soit remboursé durant le reste de la période d’amortissement initiale.
Convertir votre prêt hypothécaire à taux variable CIBC en un prêt hypothécaire fermé à taux fixe
Vous souhaitez passer à un taux d’intérêt fixe? Avec votre Hypothèque FlexiVariable CIBC, vous pouvez convertir votre prêt hypothécaire, sans frais de remboursement anticipé, en un prêt hypothécaire d’une durée de 3 ans ou plus fermé à taux fixe.
L’un des avantages du prêt hypothécaire fermé à taux fixe est que les augmentations du taux préférentiel de la Banque CIBC n’ont aucune incidence sur votre taux d’intérêt. Cela signifie que vos paiements du capital et des intérêts restent les mêmes, de même que la période d’amortissement du prêt hypothécaire.
Marges de crédit
À compter d’aujourd’hui, l’augmentation du taux préférentiel de la Banque CIBC entraîne une hausse immédiate de vos paiements d’intérêts mensuels.
Voici trois stratégies à envisager pour minimiser les répercussions sur vos finances au quotidien :
- Essayez de rembourser d’abord vos dettes à taux d’intérêt le plus élevé afin de minimiser l’intérêt composé. Si vos dettes sont assorties d’intérêts qui s’accumulent et qui sont ajoutés au solde de votre prêt, l’effet de ces intérêts composés pourrait ralentir vos progrès. Une augmentation des taux d’intérêt aggravera cet effet davantage et augmentera le temps nécessaire au remboursement de votre prêt. Une fois ces dettes remboursées, vous pourrez plus rapidement rediriger vos fonds vers d’autres objectifs.
- Si votre marge de crédit est incluse dans votre Programme ressource-toit CIBCMD, vous pouvez transférer le solde de votre marge de crédit dans votre prêt hypothécaire. Comme les prêts hypothécaires ont généralement des taux d’intérêt plus bas que les marges de crédit, cela vous donne l’occasion d’immobiliser ces soldes à un taux fixe qui est également plus bas que celui que vous payez aujourd’hui sur votre marge de crédit.
- Si votre marge de crédit n’est pas incluse dans votre Programme ressource-toit CIBCMD, vous pourriez refinancer votre prêt hypothécaire pour rembourser la dette de votre marge de crédit.
Comme de nombreux experts du secteur financier prévoient que la Banque du Canada continuera à augmenter les taux d’intérêt cette année, vous vous demandez peut-être ce que cela signifie pour vous et vous avez besoin de conseils pour prendre des décisions éclairées. Nous serions heureux d’avoir une conversation avec vous sur votre situation unique et de discuter de la meilleure voie à suivre pour vous et votre famille.
