Conseils pour atténuer le stress lié au renouvellement hypothécaire

Selon Mme Lucreziano, il est avisé de commencer à travailler au renouvellement de votre prêt hypothécaire de 4 à 6 mois à l’avance afin d’avoir le temps de régler vos finances et de comparer vos options avec le soutien de votre conseiller.

« Il faut que vous ayez une idée claire de ce que seraient vos liquidités selon les options disponibles afin d’estimer les conséquences sur l’ensemble de vos dépenses ménagères », explique-t-elle. Si vous faites face à des versements hypothécaires plus élevés en raison de taux d’intérêt plus élevés, « il vous faudra chercher des façons de réduire vos dépenses discrétionnaires pour voir si vous pouvez partiellement contrebalancer cette différence. »

Un conseiller peut vous aider à déterminer la durée d’un prêt hypothécaire qui vous conviendrait et la différence de taux, par exemple, à voir si un prêt hypothécaire de deux ans serait mieux ou moins adapté qu’un prêt hypothécaire de cinq ans. La CIBC offre un certain nombre de calculateurs de prêts hypothécaires qui peuvent vous aider à comparer les différents taux, modalités et options de paiement.

Il est également important d’évaluer les taux au Canada avant de prendre toute décision.

« Nous sommes actuellement dans un contexte de baisse des taux, la Banque du Canada les ayant récemment réduits », affirme Mme Lucreziano. Les taux d’intérêt devraient encore baisser, ajoute-t-elle, il pourrait donc être plus avisé de contracter un prêt hypothécaire à court terme, car dans un an ou deux, les taux pourraient être plus bas, ce qui vous permettra de refinancer à ces taux moins élevés.

Un autre facteur à prendre en considération est le taux fixe ou variable. De nombreux propriétaires canadiens préfèrent un taux fixe stable pour leurs versements hypothécaires, pour des raisons de prévisibilité, mentionne Mme Lucreziano. Toutefois, les taux étant légèrement en baisse, un prêt hypothécaire à court terme à taux variable, c’est-à-dire, augmentant ou diminuant selon les fluctuations du taux d’intérêt de la Banque du Canada, pourrait mieux convenir à vos objectifs financiers et vous donne la possibilité de bloquer votre prêt quand les taux sont plus bas.

« À l’heure actuelle, les prêts hypothécaires à taux fixe ont des taux moins élevés, mais si la Banque du Canada continue de baisser les taux, les prêts hypothécaires à taux variable pourraient être plus intéressants. »

Pour vous aider à rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement, vous pouvez également envisager un paiement forfaitaire ou des paiements toutes les deux semaines plutôt que des paiements mensuels, dit-elle. Les paiements toutes les deux semaines vous permettent de faire un paiement supplémentaire chaque année, de plus, la coordination de vos paiements avec vos jours de paie peut vous aider à rester sur la bonne voie sur un plan budgétaire.

Une question qui revient régulièrement en ce qui concerne les renouvellements hypothécaires est celle de savoir s’il vaut mieux rembourser activement ses dettes ou investir. Pour y répondre, examinez le taux de rendement de vos placements, conseille Mme Lucreziano.

Par exemple, si vous avez un prêt hypothécaire à 6 % d’intérêt et que les placements dans votre CELI (compte d’épargne libre d’impôt) ne rapportent que 3 % ou 5 %, vous pourriez choisir d’utiliser certains des fonds de votre CELI pour rembourser votre prêt hypothécaire.

« Il s’agit vraiment de comparer le taux d’intérêt que vous payez sur la dette avec le taux d’intérêt que vous gagnez sur les placements. »

Pour atténuer toute augmentation des paiements à la date du renouvellement, une autre stratégie serait d’apporter des changements dès maintenant afin de se préparer à ce choc futur, déclare Mme Lucreziano.

Par exemple, un client dont le taux variable est supérieur à 6 % pourrait utiliser le calculateur prêt hypothécaire CIBC pour estimer ce que seraient ses futurs paiements et augmenter ses paiements actuels en conséquence. Ou alors, un client qui paie un taux fixe de 1 à 2 % pourrait verser la différence entre son paiement actuel et son paiement futur prévu dans un compte d’épargne à intérêt élevé toutes les deux semaines ou chaque mois.

De cette façon, quand le moment du renouvellement arrivera, ces fonds seront disponibles pour effectuer un paiement forfaitaire et réduire le choc de paiement.

Un autre avantage de cette stratégie est qu’elle permet aux clients d’ajuster leur budget alors qu’ils ont encore le temps de le faire, ce qui leur permet d’être en meilleure position financière au moment du renouvellement.

Les options à votre disposition étant aussi complexes que nombreuses, Mme Lucreziano insiste sur l’importance de demander conseil afin de prendre les bonnes décisions pour atteindre vos objectifs financiers uniques à court et à long terme.

« Il vous faut un plan. Celui-ci ne doit pas nécessairement être parfait; vous pourrez le perfectionner et le réviser au fil du temps. Voilà pourquoi il est important d’avoir un conseiller, comme un coach financier, qui soit là pour vous aider tout au long du parcours. »

Pour en savoir plus sur les stratégies de renouvellement hypothécaire, communiquez avec un conseiller dès aujourd’hui.

Publication originale dans The Globe and Mail, septembre 2024.