Création de votre plan de transition à la retraite : Le compte à rebours des cinq années menant à votre retraite

Étape 1 : Passez en revue vos sources de revenu de retraite.

À la retraite, les dépenses sont habituellement financées par une combinaison de sources de revenu garanti à vie, comme le Régime de pensions du Canada (RPC), le Régime de rentes du Québec (RRQ) ou un régime à prestations déterminées offert par une entreprise, ainsi que par votre épargne personnelle, comme un régime enregistré d’épargne-retraite (REER), un compte d’épargne libre d’impôt (CELI) ou un régime de retraite à cotisations déterminées.

Le RPC, le RRQ et les régimes de retraite à prestations déterminées versent des montants réguliers qui ne fluctuent habituellement pas d’un mois à l’autre.

En revanche, les fonds des REER, des CELI et des comptes de régime de retraite à cotisations déterminées servent à suppléer le revenu de retraite en offrant la possibilité d’effectuer des retraits au fil du temps, selon les besoins. Les fonds dans ces comptes sont investis dans une combinaison d’actifs pour tenir compte de vos préférences en matière de risque.

Les actifs à risque plus élevé comme les actions peuvent procurer des gains plus substantiels à long terme, augmentant votre revenu de retraite éventuel, mais ils peuvent aussi être plus volatils, alors que leur valeur pourrait fluctuer d’une année à l’autre. En comparaison, les actifs à risque moins élevé comme les obligations et les CPG sont généralement plus sûrs et plus stables, offrant un rendement plus faible d’une année à l’autre.

Étape 2 : Évaluez le risque dans votre stratégie financière pour la retraite.

Selon certains experts en planification de la retraite, les années tout juste avant la retraite représentent une « zone à risque pour la retraite », alors que des changements à la valeur de vos actifs pourraient avoir des conséquences à long terme.

Par exemple, une fois que vous êtes dans cette zone, si la valeur de vos actifs baisse, vous pourriez ne pas avoir le temps d’attendre qu’elle se redresse avant que vous ayez besoin d’effectuer des retraits. Commencer à faire des retraits lorsque la valeur de vos placements est en baisse n’est pas la situation idéale, car il est possible que vos fonds ne durent pas aussi longtemps que prévu pendant votre retraite. Si cette situation se produit, vous pourriez avoir à diminuer le nombre de retraits, ou leur montant, pour prolonger la durée de vos placements.

D’un autre côté, si vos besoins en dépense de retraite seront pris en charge par des sources de revenu garanti qui offrent un revenu mensuel régulier, il est possible que vous n’ayez pas à apporter de modifications à votre portefeuille personnel pour passer à des actifs à risque moins élevé.

Étape 3 : Mettez sur pied votre plan personnalisé.

Maintenant que vous avez examiné vos sources de revenu et le risque dans votre stratégie financière pour la retraite, vous êtes prêt à mettre sur pied un plan qui vous convient.

Votre plan idéal dépend de vos circonstances et besoins individuels, notamment la façon dont votre revenu prévu à la retraite est équilibré entre les sources de revenu garanti et non garanti. De plus, le plan idéal va aider à réduire au minimum le risque d’une façon qui convient à l’ensemble de votre situation financière, de vos objectifs et de vos préférences.

Un conseiller peut travailler avec vous pour vous aider à examiner dans quelle mesure vous êtes exposé à des risques pour la retraite et les façons de les réduire, le cas échéant.

Les années avant la retraite peuvent offrir une occasion importante d’apporter des modifications afin de répondre à vos besoins futurs, tout en prenant des mesures pour préserver votre épargne et vos ressources actuelles. Profitez au maximum de cette occasion grâce à une revue financière proactive qui vous aidera à assurer la retraite que vous planifiez.