Assurer la viabilité de votre épargne retraite à long terme

Divisez votre retraite en phases pour mieux planifier

Il est essentiel de comprendre le montant d’épargne dont vous aurez besoin de façon réaliste pour vivre la retraite que vous souhaitez. Selon un récent sondage de la Banque CIBC, seulement 36 % des personnes qui ne sont pas à la retraite prévoient prendre une retraite traditionnelle et cesser complètement de travailler. Il existe d’autres solutions, comme prendre une retraite progressive avec des heures de travail réduites, commencer un nouveau travail à temps partiel ou offrir des services en tant que consultant ou pigiste. De plus, toutes les années de retraite ne verront pas les mêmes niveaux de dépenses : vos premières années actives pourraient faire l’objet de dépenses plus importantes en raison de voyage et de passe-temps, tandis que les années intermédiaires pourraient connaître une réduction des coûts discrétionnaires à mesure que votre vie quotidienne se stabilise. Pendant les dernières années, les dépenses liées aux soins de santé pourraient augmenter considérablement.

Collaborez avec votre conseiller pour créer une ventilation détaillée des phases de votre retraite, en tenant compte des sources de revenus et des besoins de dépenses. Discutez d’options comme la retraite progressive ou le travail à temps partiel pour compléter votre épargne. Par exemple, demandez-lui comment vous pouvez structurer votre portefeuille pour soutenir une retraite progressive ou compléter votre revenu tout en conservant des fonds pour assumer des frais de soins de santé éventuels.

Trouvez un équilibre entre le remboursement de vos dettes et les placements

Jamie Golombek souligne l’importance d’accorder la priorité à l’épargne-retraite et au remboursement d’un prêt hypothécaire dans son rapport « Prêts hypothécaires ou piña coladas » (PDF, 435 ko) Une nouvelle fenêtre s’affichera.. Pour de nombreux Canadiens, leur maison représente une partie importante de leur plan de retraite, mais trouver un équilibre entre les versements hypothécaires et les placements est essentiel. Le remboursement de votre prêt hypothécaire est un objectif important, mais si vous y consacrez des fonds au détriment de vos placements, vous pourriez vous retrouver avec une maison entièrement payée, mais des fonds insuffisants pour d’autres aspects de votre plan de retraite, comme les voyages ou les frais de soins de santé.

Discutez avec votre conseiller de la façon d’équilibrer le remboursement de votre prêt hypothécaire et les placements pour la retraite. Demandez-lui quelle est la meilleure façon de répartir vos ressources afin de pouvoir payer votre prêt hypothécaire sans négliger votre épargne-retraite.

Tenez compte de l’inflation à la retraite

L’inflation est l’un des plus grands risques pour l’épargne-retraite. Au fil du temps, la hausse du coût des biens et des services peut éroder le pouvoir d’achat de votre épargne, rendant plus difficile de maintenir le mode de vie que vous souhaitez. Pour vous en protéger, incluez dans votre portefeuille des placements qui devraient croître plus rapidement que l’inflation, comme des actions ou des actifs réels. De plus, tenez compte de l’inflation quand vous calculez vos besoins de revenu à la retraite. Un revenu fixe qui semble suffisant aujourd’hui pourrait ne pas l’être dans 10 ou 20 ans.

Lorsque vous travaillez avec votre conseiller, demandez-lui comment vous pouvez ajuster votre portefeuille pour y inclure des actifs qui offrent une protection contre l’inflation. Quelles mesures pouvez-vous prendre pour vous assurer que votre revenu augmente avec les coûts?

Repensez en quoi consiste une stratégie de placement « sûre »

Bien que les placements traditionnellement sûrs – comme les CPG – offrent une sécurité, ils pourraient ne pas offrir une croissance suffisante pour suivre le rythme de l’inflation, en particulier dans un contexte de faibles taux d’intérêt. Les retraités peuvent envisager d’intégrer une combinaison de placements générateurs de revenus et axés sur la croissance, comme des actions donnant droit à des dividendes ou des fonds équilibrés. Ces options peuvent vous aider à maintenir le pouvoir d’achat de votre portefeuille et à assurer sa stabilité à long terme.

Planifiez un examen annuel de votre stratégie financière avec un conseiller pour discuter de questions comme : « Comment puis-je ajuster ma stratégie de retrait pour prolonger la durée de mon épargne? » et « Quelles options de placement peuvent offrir croissance et stabilité? »

Planifiez judicieusement vos prestations et vos programmes gouvernementaux

Les programmes gouvernementaux comme la Sécurité de la vieillesse (SV) et le Régime de rentes du Québec (RRQ) ou le Régime de pensions du Canada (RPC) sont un élément important du revenu de retraite de nombreux Canadiens. En retardant le début de ces prestations, vous pouvez augmenter considérablement vos versements mensuels, ce qui offre une sécurité financière supplémentaire plus tard dans la vie. Les outils d’épargne flexibles comme un CELI peuvent compléter la SV, le RRQ et le RPC en offrant une source de revenus adaptable. Par exemple, un CELI pourrait vous aider à combler un écart de revenu sans avoir d’incidence sur votre revenu imposable dans le cas où vous retarderiez le versement des prestations du RRQ afin de les maximiser ou auriez à faire des dépenses imprévues.

Collaborez avec votre conseiller pour explorer des stratégies afin de coordonner ces éléments. Par exemple, demandez-lui comment le report de vos prestations de la SV, du RRQ ou du RPC peut améliorer votre revenu de retraite global et comment vous pouvez utiliser votre CELI pour appuyer cette décision.

Comme les Canadiens profitent d’une retraite plus longue, cette étape de la vie nécessite une planification et des stratégies proactives pour que leur épargne soit suffisante. Que vous épargniez pour l’avenir ou que vous gériez actuellement vos retraits, un plan complet et réfléchi jumelé à des conseils d’experts peuvent vous aider à assurer une retraite sûre et épanouissante.