Versement hypothécaire ou placement? Pourquoi pas les deux?

Bien souvent, la décision de rembourser des dettes au détriment de l’épargne pour d’autres objectifs relève de l’émotion qui ne tient pas compte des chiffres.

Mieux vaut tenir compte de tous les facteurs, y compris le rendement du capital investi, les taux d’intérêt et l’inflation. Pouvez-vous obtenir un taux de rendement sur vos placements plus élevé que le taux d’intérêt sur votre dette, en fonction du niveau de risque que vous êtes prêt à accepter? Si oui, la logique veut qu’un placement soit le meilleur choix; sinon, privilégiez plutôt le remboursement des dettes.

Cela dit, l’un n’exclut pas l’autre, et souvent, choisir l’un ou l’autre n’est pas le meilleur choix. La solution réside plutôt dans un juste équilibre entre les deux. Voyons pourquoi il est avantageux sur le plan financier d’effectuer de petits versements supplémentaires pour rembourser votre prêt hypothécaire et d’épargner simultanément pour d’autres objectifs.

Une approche à deux volets qui réduit les dettes et fait croître l’épargne offre de grands avantages.

• Économies d’intérêts : Le principal avantage du remboursement anticipé de votre prêt hypothécaire réside dans la possibilité d’économiser des milliers de dollars en frais d’intérêt à long terme. C’est logique sur le plan financier.
• Occasions d’emprunt : Le remboursement de votre prêt hypothécaire peut aussi vous ouvrir la possibilité d’emprunter sur la valeur nette de votre propriété. Renseignez-vous sur un moyen de combiner un prêt hypothécaire à une marge de crédit sur valeur nette de la propriété afin de profiter d’un accès continu à des fonds à taux d’intérêt peu élevé grâce au Programme ressource-toit CIBC.

Évaluez s’il serait plus judicieux de réaffecter à d’autres objectifs financiers les fonds utilisés pour effectuer des paiements forfaitaires supplémentaires ou augmenter les versements hypothécaires. Vérifiez s’il serait plus avantageux de cotiser à un fonds d’urgence ou si d’autres placements offrent des occasions de rendement plus élevé.

• Fonds d’urgence : Il est important de garder des liquidités et d’avoir accès à un fonds d’urgence en cas de problème de santé, de perte d’emploi ou d’autres dépenses imprévues. Un fonds d’urgence liquide vous permet de rester alerte sur le plan financier.
• Diversification : En investissant ailleurs que dans votre maison, vous diversifiez vos placements. Votre maison n’est qu’un seul placement dans un seul secteur, l’immobilier, et dans une seule région. De plus, l’immobilier est moins liquide, ce qui signifie qu’il est plus difficile de le convertir rapidement en liquidités qu’un portefeuille de placement. Il faut vendre la propriété pour accéder à la plus-value sans emprunter sur la valeur nette.

L’établissement d’un portefeuille de placements ailleurs que dans l’immobilier permet de tirer parti d’occasions de croissance dans d’autres secteurs et de maintenir des liquidités. Divers placements dans un vaste portefeuille contribuent à réduire le risque au minimum et à maximiser les gains.

Vous vous demandez peut-être comment trouver les fonds nécessaires pour profiter des avantages qu’il y a à rembourser votre prêt hypothécaire tout en investissant.

Envisagez d’appliquer ces conseils pour mieux comprendre votre situation financière et apporter dès aujourd’hui de petits changements qui peuvent vraiment améliorer votre situation de demain.

1. Évaluez vos liquidités et votre niveau d’endettement

Les liquidités se composent de vos fonds entrants et sortants. Pour les déterminer, calculez votre revenu mensuel, vos dettes et vos dépenses. Établissez un budget mensuel (une feuille de calcul Excel fera l’affaire) et voyez si vous avez un excédent ou un déficit à la fin du mois. 

2. Libérez des liquidités

Voici quelques façons de libérer des liquidités supplémentaires chaque mois :

• Consolidation de dettes : Si vous avez d’autres dettes à intérêt élevé, vous pourriez envisager des options de consolidation de dettes. La consolidation de dettes pourrait être une bonne idée si vous pouvez obtenir un taux d’intérêt moindre en regroupant toutes vos dettes en un seul prêt.

Pour obtenir une aide à la gestion des dettes et communiquer avec un conseiller en crédit, visitez notre site sur l’aide pour régler des dettes.

• Réduction des dépenses : Vous pouvez aussi libérer des liquidités supplémentaires en ciblant les dépenses pouvant être réduites dans votre budget mensuel. Vous pourriez peut-être cuisiner un repas de plus par semaine au lieu de faire livrer du restaurant? La réduction des dépenses vous procure des liquidités supplémentaires à affecter à vos objectifs.

Consultez l’application Services bancaires mobiles CIBC et son outil À la loupe. Il peut vous aider à repérer où vous dépensez le plus, par exemple les services d’abonnement et de covoiturage, et à trouver des occasions de réduire vos dépenses.

3. Réaffectez des fonds

Une fois que vous avez libéré des liquidités supplémentaires, vous pouvez les réaffecter au remboursement de votre prêt hypothécaire et à l’épargne pour d’autres objectifs.

Vous n’avez pas à choisir entre rembourser votre prêt hypothécaire OU investir. Vous pouvez faire les deux! Communiquez avec nous pour créer un plan qui contribuera à réduire vos dettes et vous aidera à épargner pour l’avenir.