En quoi consiste un rapport de crédit ?

Les agences d'évaluation du crédit conservent et tiennent à jour les renseignements sur vos habitudes d'emprunt et de remboursement dans un dossier exhaustif : votre rapport de crédit. Ce rapport peut contenir des renseignements sur votre identité, vos antécédents de crédit, des dossiers publics qui ont une incidence sur votre crédit et la liste des tiers que vous avez autorisés à consulter votre dossier. Ce rapport sert à établir, d'une manière normalisée et objective, votre cote de crédit.

En quoi consiste une cote de crédit?

Une cote de crédit est la mesure de votre fiabilité à rembourser vos dettes. La plupart des agences d’évaluation du crédit utilisent une échelle de cotation allant de 1 à 9. D’autres afficheront une lettre correspondant au type de crédit que vous avez obtenu. Par exemple, une cote de « 1 » signifie que vous payez vos factures dans les 30 jours de la date d’échéance, alors qu’un « 9 » peut signifier que vous ne payez jamais vos factures.

Votre cote de crédit comprend aussi une cote « R ». Cette cote, sur une échelle allant de 1 à 9, est attribuée par les prêteurs selon vos antécédents de paiement. La cote R1 est la meilleure et signifie que vous payez vos dettes à temps, dans les 30 jours de la date d'échéance, tandis que la cote R9 est la pire.

C'est vous, et non pas le gouvernement ou les institutions financières, qui établissez votre cote de crédit. Si vous ne payez pas vos factures à temps ou ne remboursez pas un prêt, vos manquements pourraient être signalés à une agence d'évaluation du crédit. Le crédit peut se révéler l'un de vos éléments d'actif personnel les plus précieux. Si vous n'effectuez pas une saine gestion de votre crédit, votre capacité d’emprunt risque d'en souffrir à long terme.

En quoi consiste le pointage de crédit?

Le pointage de crédit est une valeur numérique qui représente le risque de crédit qui vous est propre à un moment donné. Les agences d'évaluation du crédit, Equifax et TransUnion, utilisent une échelle de 300 à 900. Plus votre pointage est élevé, moins vous représentez un risque pour le prêteur. Il est alors plus facile pour vous d’obtenir un prêt.

Voici les facteurs influant sur la cote de crédit :

1. Antécédents de paiement – il s’agit du facteur le plus important, représentant 35 % de votre pointage
2. Montant que vous devez – ce montant peut avoir un impact négatif s’il est trop faible ou trop élevé
3. Période depuis l’ouverture de votre dossier – le pointage a tendance à s’améliorer avec le temps
4. Types de crédit – votre pointage sera plus élevé si votre crédit est diversifié; votre crédit peut être un crédit renouvelable (marge de crédit ou carte de crédit), un crédit à tempérament (prêt automobile) ou un prêt hypothécaire
5. Nouveau crédit – votre pointage changera chaque fois que vous ferez une nouvelle demande de crédit et l’obtiendrez

Comment puis-je vérifier mon pointage de crédit?

Les clients de la Banque CIBC peuvent vérifier leur pointage de crédit en utilisant le Service d’évaluation du crédit sans frais CIBC dans l’Application Services bancaires mobiles CIBC^MD.

Pour obtenir un exemplaire de votre rapport de crédit par la poste, sans frais, adressez-vous à l'une des agences d'évaluation du crédit du Canada. Moyennant certains frais, vous pouvez également le consulter en ligne.

Pour un complément d'information, communiquez directement avec l'une des agences suivantes :

• TransUnion Canada: 1 866 525-0262Ouvre l'application Téléphone. www.transunion.ca
• Equifax Canada: Votre application téléphone s'ouvrira.1 800 465-7166Ouvre l'application Téléphone. www.equifax.ca

Comment puis-je obtenir une bonne cote de crédit?

La façon la plus simple d'obtenir une bonne cote de crédit est d'acquitter vos factures dans les délais prescrits. Si vous n'avez pas de carte de crédit, demandez-en une et utilisez-la de manière responsable. Si vous effectuez les paiements minimums, vous pouvez établir de bons antécédents de crédit, ce qui aura une incidence favorable sur votre capacité d'emprunt. Pour en savoir plus sur la façon d'établir votre crédit, adressez-vous à un conseiller CIBC.