Comprendre votre pointage de crédit
Quels sont les éléments à considérer dans le calcul de votre pointage de crédit? Découvrez les principaux facteurs pour établir un bon pointage de crédit et comment l’améliorer.
29 sept. 2022
Lecture de 4 minutes
Considérez votre pointage de crédit comme une note. Cependant, au lieu de passer un examen, vous êtes évalué en fonction de votre capacité à rembourser vos dettes.
Pourquoi devriez-vous vous soucier d’avoir un bon pointage de crédit? La réponse est simple : il touche de nombreux aspects de votre vie financière. Les prêteurs examinent votre pointage de crédit avant d’approuver vos demandes de cartes de crédit, de marges de crédit, de prêts-autos et de prêts hypothécaires.
Bien qu’il existe divers systèmes d’évaluation du crédit et que votre pointage puisse varier d’un système à l’autre, il se situe habituellement entre 300 et 850. Plus votre pointage de crédit est élevé, mieux c’est. Examinons les principaux facteurs qui contribuent à établir un bon pointage de crédit et ce que vous pouvez faire pour l’améliorer.
Qu’est-ce qui est considéré comme un bon pointage de crédit au Canada?
Le pointage de crédit moyen au Canada est d’environ 650, ce qui est considéré positivement par la plupart des prêteurs1. Si vous êtes curieux de savoir où votre pointage se situe, jetez un coup d’œil au graphique ci-dessous.
Vue d’ensemble de votre crédit
En sachant ce qui a une incidence sur votre pointage de crédit, vous pourrez l’améliorer et le protéger. Voici un aperçu général des éléments pris en compte dans le calcul de votre pointage de crédit.
1. Historique des paiements
Le fait que l’un de vos paiements soit en souffrance depuis plus de 30 jours pourrait entraîner une baisse de votre pointage, mais les paiements qui sont en souffrance depuis 60 ou 90 jours auront certainement un effet négatif. Payer vos factures à temps est le moyen le plus facile d’établir de bons antécédents de crédit.
2. La durée de vos antécédents de crédit
La durée tient compte de l’ancienneté de vos comptes de crédit les plus vieux et les plus récents. Plus ils sont vieux, mieux c’est, car cela montre aux prêteurs que vous avez plus d’expérience dans la gestion du crédit.
3. La composition du crédit
Elle a une petite incidence sur votre crédit et comprend les types de crédit que vous utilisez. Les prêteurs veulent que vous puissiez gérer les comptes renouvelables comme les cartes de crédit, les prêts hypothécaires, les marges de crédit et les prêts.
4. Les demandes de nouveau crédit
Lorsque vous faites une demande d’une nouvelle carte de crédit ou d’un nouveau prêt personnel, cela a une petite incidence sur votre crédit.
Que vous établissiez vos antécédents de crédit à partir de zéro ou que vous travailliez à les améliorer, jetez un coup d’œil à ces excellentes habitudes qui vous aideront à améliorer votre pointage de crédit :
Réglez vos factures à temps
Il s’agit d’une façon simple d’établir de bons antécédents de crédit. Assurez-vous d’établir des paiements préautorisés si vous avez de la difficulté à payer vos factures à temps.
Acceptez une offre d’augmentation de votre limite de crédit
Vous pourriez hésiter à accepter une offre visant à augmenter votre limite de crédit par crainte de dépenses excessives, mais elle pourrait vous aider à améliorer votre cote de crédit. Si vous conservez vos habitudes de dépenses, mais que vous augmentez votre limite, vous réduirez votre utilisation du crédit, ce que les fournisseurs de crédit et les institutions financières aiment. Par exemple, si votre limite de carte de crédit passe de 4 000 $ à 5 000 $, mais que vous maintenez votre solde à 1 000 $, votre utilisation du crédit diminuera de 25 % à 20 %.
Conservez votre carte de crédit la plus ancienne
Vous pourriez être tenté de fermer le compte d’une ancienne carte de crédit – peut-être que votre demande a été approuvée pour une nouvelle carte assortie d’avantages plus intéressants – mais en le gardant ouvert et en l’utilisant à l’occasion, vous établirez vos antécédents de crédit et montrerez aux prêteurs votre capacité à rembourser vos dettes de façon constante.
Diversifiez la composition de votre crédit
Les prêteurs et les créanciers aiment que la composition du crédit soit diversifiée. Ils veulent que vous soyez en mesure de gérer de façon responsable différents comptes de crédit, comme une marge de crédit sur valeur nette de la propriété, une marge de crédit, un prêt-auto, un prêt étudiant et un prêt hypothécaire.
Examinez votre rapport de crédit pour déceler des erreurs
Surveillez de près votre rapport de crédit pour repérer toute anomalie. Nous vous recommandons de le vérifier au moins une fois par année, non seulement pour suivre votre santé financière, mais aussi pour vous protéger contre la fraude d’identité. Les clients de la Banque CIBC peuvent vérifier leur pointage de crédit dans l’application Services bancaires mobiles CIBCMD. Cette application est gratuite et n’a aucune incidence sur votre pointage de crédit. Vous pouvez également communiquer avec l’une des agences d’évaluation du crédit du Canada pour recevoir une copie de votre rapport de crédit par la poste, sans frais :
Un pas dans la bonne direction
L’établissement des antécédents de crédit prend du temps et de la discipline. Quelle que soit votre situation de crédit, la chose la plus percutante que vous pouvez faire pour votre crédit est de créer des habitudes positives et durables.
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